Банки или приставы: кто вернет ошибочно списанные деньги
С начала этого года на интернет-форумах можно все чаще встретить истории о том, как банки ошибочно списывают у своих клиентов несуществующие долги. Как за последние десять лет изменилась система взыскания задолженности? У каких крупных банков есть соглашения с ФССП, упрощающее процедуру списание денег с должника? Что делать, если у вас списали средства по ошибке?
По общему правилу в 2007 году закон дал судебному приставу возможность арестовать средства на счету должника (ст. 81 ФЗ № 229 "Об исполнительном производстве"). Если реквизиты неизвестны, то пристав выносит постановление о розыске счетов и направляет его для исполнения в банки.
Судебный приказ в помощь кредиторам
С введением в практику механизма электронного документооборота и электронной подписи появилась возможность у ФССП взимать задолженность через запросы к банкам, с которыми есть соглашения. Первое соглашения было подписано со Сбербанком (на данный момент это соглашение подписано с 109 кредитными организациями).
ФССП отправляет запрос в кредитную организацию для списания денежных средств, после списания банк присылает клиенту СМС с информацией о том, за что были списаны средства. Система предполагалась, в том числе и для удобства граждан (автоматические оплачивались небольшие задолженности).
Те кредитные организации, которые не подписали соглашение, получают запрос от ФССП и на основании ст. 81 ФЗ "Об исполнительном производстве" производят необходимые меры. Но это занимает гораздо больше времени.
Представители операторов услуг и инспекторы теперь будут получать судебный приказ о взыскании долгов и представлять документ в банк. Последний тут же спишет деньги со счета своего задолжавшего клиента. Исключением являются различные пособия: за причинение вреда здоровью, потерю кормильца, рождение ребенка – эти суммы банк не сможет использовать для погашения долга (весь перечень содержится в ст. 101 ФЗ № 229 "Об исполнительном производстве").
Арест на денежные средства на счёт можно наложить только в рамках судебного производства, которое возбуждается на основании решения суда. После, приставы отправляют исполнительный лист в банк. Далее, банк исполняет решение суда из полученного судебного листа. За неисполнение решения банк будет нести ответственность в виде штрафа в размере половины суммы долга (ст. 17.14 КоАП), поэтому банки не имеют права отсрочить исполнение требования ФССП.
Описанную процедуру значительно упрощает постановление Пленума Верховного суда, принятого в конце 2016 года. ВС разрешил взыскивать "бесспорные долги" (прим. ред. – подтвержденные письменными доказательствами и признаваемые должником) за коммуналку и по уплате налогов в упрощенном порядке
Сотрудничество приставов и банков
По общему правилу в 2007 году закон дал судебному приставу возможность арестовать средства на счету должника (ст. 81 ФЗ № 229 "Об исполнительном производстве"). Если реквизиты неизвестны, то пристав выносит постановление о розыске счетов и направляет его для исполнения в банки. Значительным прорывом в системе списания долгов стал механизм электронного документооборота и электронной подписи, который появился в 2011 году. Тогда ФССП разработала типовое соглашение с банками, позволяющее отправлять запросы о списании средств в электронном виде. С тех пор кредитные организации и приставы могут обмениваться информацией c помощью специальной программы через выделенный интернет-канал. Одним из первых такой типовой договор о сотрудничестве с приставами подписал Сбербанк еще в декабре 2011 года. Как сообщила пресс-служба ФССП нашему изданию, к концу марта 2017 года уже 109 кредитных организаций заключили соглашения об электронном документообороте с ведомством (прим. ред. – 15 из них в 2016 году).
На практике упомянутая система функционирует следующим образом: банк списывает деньги со счета должника, а на телефон клиента приходит СМС о том, за что с него взыскали средства. По словам начальника отдела организации работы по реализации имущества должников УФССП такая схема многим гражданам должна быть даже выгодна: "Хотите не думать о небольших задолженностях, откройте карточку в Сбербанке, ВТБ24 или другом банке, сотрудничающем с ФССП России. Долги будут оперативно списываться".
Те кредитные организации, которые не подписали соглашение с ФССП, получают от приставов письменные запросы и взаимодействуют на основании ст. 81 ФЗ "Об исполнительном производстве". Это занимает гораздо больше времени.
Ошибки случаются
Однако упрощенный порядок уже успел вызвать возмущения у некоторых граждан. С января этого года на различных интернет-форумах все чаще можно встретить истории о том, как у клиентов кредитных организаций списывают всевозможные долги с банковских карт "без предупреждения".
Долги россиян за услуги ЖКХ за 2016 год увеличились на 10 процентов по сравнению с прошлым.
Общий размер долгов – 275 млрд руб.
Самые большие по объему долги сформировались по платежам за такие услуги, как тепло, вода и электроэнергия.
Кто ответит за просчеты
По чьей вине происходят ошибки? Куда граждане могут обратиться за помощью в такой ситуации.
Кредитные организации не могут нести ответственность за неправомерное списание денег в упомянутых случаях. Они не проверяют правомерность и обоснованность требований, а являемся обычными исполнителями в этой схеме. Банк все свои действия совершает четко на основании исполнительного листа. Ошибки возникают чаще всего из-за безответственности жилищно-коммунальных служб. Компании не вникают в фактические обстоятельства и в приказном порядке взыскивают долги, даже если их не было.
Существует и халатность судебных приставов. Представители этой службы порой хаотично, иногда по несколько раз взыскивают один и тот же долг гражданина с его счетов в разных банках. Как только клиент обнаружил списание денег со своего счёта из-за неизвестного ему долга, то он должен сначала обратиться в банк, а уже после этого идти в подразделение ФССП, которое занимается его делом. Банки теоретически могут перепроверять за клиентов их долги, помогая избежать повторных списаний, но не делают так по одной простой причине - придется набирать дополнительный штат работников, расходы на содержание которого будут в конечном счёте нести клиенты. И кому это надо?
Если же деньги списали из-за ошибки банка, например, со счета не того гражданина, то кроме возврата этой суммы кредитной организации придется выплатить своему клиенту и проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК ("Ответственность за неисполнение денежного обязательства”).
Не менее распространенная ошибка, когда с гражданина взыскивают один и тот же долг дважды. В таком случае виноваты сотрудники ФССП. Наиболее выигрышным будет обжаловать их действия непосредственному начальству в ведомстве. Такая жалоба подается в течение 10 дней с того момента, когда пострадавший узнал об ошибке. Если пристав списал с должника больше, чем это необходимо для погашения долга, то ФССП должно вернуть излишки. Когда оспаривание действий пристава в то же ведомство не дает результата, то тогда стоит подавать заявление в суд, где можно будет потребовать и выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.
ФССП указала следующий механизм действий для гражданина:
Человеку нужно обратиться к судебному приставу, у которого находится исполнительное производство для выяснения обстоятельств и возврата денежных средств. Адрес и часы приема судебных приставов можно узнать на сайте fssprus.ru или на интернет-порталах территориальных органов ФССП России.
Кроме того, на сайте ФССП с помощью сервиса "Банк данных исполнительных производств" гражданин может проверить наличие в отношении него исполнительных производств и погасить свои долги в режиме онлайн через электронные платежные системы.
